在線供應商管理系統(tǒng)金融挺進實體經濟

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從余額寶到微信支付，從大數據、云計算到移動時代，互聯(lián)網金融的發(fā)展經歷了第三方支付、P2P個人貸款、眾籌融資等多個階段，開始在融通資金、匹配供需等方面深入到傳統(tǒng)經濟活動的核心。而在大宗商品供應商管理系統(tǒng)領域，互聯(lián)網金融正以在線供應商管理系統(tǒng)金融的新模式開始向實體經濟的核心領域挺進。

6月11日發(fā)布的《中國人民銀行年報2013》，首次從整體上肯定了互聯(lián)網金融滿足社會融資需求的作用。

根據這一報告，以P2P平臺、網絡小貸為標志，互聯(lián)網金融為實體經濟“輸血”作用日益明顯。據悉，去年P2P平臺累計交易額超過600億元。而獲取P2P平臺貸款支持的用戶中，有眾多的中小企業(yè)主乃至個體工商戶。截至去年年末，阿里旗下的小額貸款公司累計發(fā)放貸款1500億元，客戶數超過65萬家，整體不良貸款率約為1.12%。

然而，互聯(lián)網金融的主體——體量最大的余額寶等“寶寶”們尚未找到真正與實體經濟對接的切入口。他們更多地類似貨幣基金，因其“存款搬家”的業(yè)務特征廣受詬病。

在線供應商管理系統(tǒng)金融的出現(xiàn)，以更為復雜精巧的信息監(jiān)管和“四流合一”的風控策略，讓數以千億計的資金實實在在地注入了實體經濟。中國經濟翹首以待的產融結合、產融互補有可能真正藉此建立起來。

打通金融服務實體經濟的血脈

在5月31日召開的國務院常務會議上，李克強總理再次強調，必須打通金融服務實體經濟的血脈。

6月12日，由工信部、央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會等相關部委指導，中國電子商務創(chuàng)新推進聯(lián)盟發(fā)起的“首屆在線供應商管理系統(tǒng)金融推進大會”在北京國際會議中心舉行。會議主張通過“四流合一”，建立并打通金融資本與實體經濟融合創(chuàng)新的生態(tài)圈。

專家指出，目前中國經濟總的融資成本大約在23%。如此高的融資成本對實體經濟造成極大的傷害。

實體經濟和金融的融合創(chuàng)新、共贏發(fā)展問題，很多年都沒有得到落實。金融是用錢生錢的過程，但游戲也有兩種玩法，一種是資金持續(xù)在金融圈里打轉，一種是資金真正投入到財富創(chuàng)造的過程中，成為產業(yè)資本。

首屆在線供應商管理系統(tǒng)金融推進大會達成的一個共識是，金融經濟和實體經濟同等重要，雙方的結合，也就是產融互補、產融融合雙核推動著現(xiàn)代經濟健康發(fā)展。

盡管大部分銀行都能做到對小企業(yè)貸款的增速不低于全部貸款增速，增量不低于上年，但他們對中小企業(yè)貸款的積極性不僅沒有提高反而在降低。原因非常簡單，中小企業(yè)貸款是風險高發(fā)區(qū)。銀監(jiān)會發(fā)布最新數據，截至2014年一季度末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額為6461億元，不良貸款率為1.04%，較年初上升0.04個百分點，達到近三年來的最高水平。而按照原中國銀監(jiān)會主席劉明康的數據，中小企業(yè)貸款的不良率是正常貸款的3倍。這直接導致了金融機構過度依賴擔保抵押，制約了信貸有效投放，加上監(jiān)管嚴格，讓大量資金需求旺盛但按照現(xiàn)行金融業(yè)風控標準為“不合格”的中小企業(yè)長期得不到金融資金“輸血”。

問題究竟出在哪里？

產業(yè)電商大數據讓金融風險可控

問題不是出在銀行，也不是出在實體企業(yè)自身，最根本在于，傳統(tǒng)金融業(yè)既有的風險、風控價值觀完全是建立在信息不對稱時代的。

金融的本質不是風險控制，而是在安全的條件下發(fā)揮資本的作用。

隨著信息化尤其是互聯(lián)網技術、應用的創(chuàng)新，資產負債表、現(xiàn)金流量表、資金平衡表、利潤表對一個企業(yè)商業(yè)價值與運營風險的呈現(xiàn)，開始讓位于商流、資金流、物流、信息流的流量、流向、頻率等大數據。由產業(yè)鏈核心企業(yè)與金融機構聯(lián)合搭建的電商大數據平臺，讓參與經濟活動的各種主體得以實現(xiàn)信息的分享，有效解決了金融風險的可控問題。

這套信息平臺包含電子商務交易、在線支付、交易融資和物流管理等多個環(huán)節(jié)。這一開放、多方交互、信息共享的新型電子商務平臺，被形象地稱之為打通金融資本通向實體經濟的“任督”二脈。

國內主要商業(yè)銀行大部分已推出在線供應商管理系統(tǒng)金融專項服務方案或產品系列。海爾集團與中信銀行簽約，搭建線上線下相融合的日日順供應商管理系統(tǒng)網絡平臺。1號店與中國郵政儲蓄銀行共同打造電商供應商管理系統(tǒng)金融產品，為供應商、入駐商家及第三方合作伙伴提供低成本、無擔保抵押的融資解決方案。

而在產業(yè)端，京東推出的京寶貝，以動態(tài)庫存以及在線銷售情況作為風控的主要計算的模型參考，實現(xiàn)三分鐘就可放貸，可以隨借隨還，按日計息。京東掌門人劉強東曾表示，未來京東的主要盈利將來自于金融產品。天物大宗、易單網、東風棉花交易市場等案例，實現(xiàn)了對商流、資金流、信息流的統(tǒng)一，實現(xiàn)了風險可控的在線供應商管理系統(tǒng)金融服務。天物大宗對整個運轉體系中的物權實現(xiàn)了全生產周期的監(jiān)管，實現(xiàn)了低風險和全國監(jiān)控。全國棉花交易中心由于對物流的監(jiān)控措施到位，基本上實現(xiàn)了零風險。

供應商管理系統(tǒng)電商大數據平臺的創(chuàng)新降低了融資風險，也大幅降低了融資成本。截至2014年5月，華夏銀行已與299個平臺型企業(yè)對接，包括中國郵政速遞、沙鋼、波司登等知名企業(yè)，直接服務于相關中小企業(yè)11586個，累計放款84.4億元。這些實體企業(yè)享受了比名義利率下浮30%的實際利率，平均每筆貸款金額20.54萬元，企業(yè)平均用款55天，資金流轉非常高效，更重要的是，94%的客戶提前還款。

盡管北京銀行、招商銀行、中信銀行等中小商業(yè)銀行都推出了類似的在線供應商管理系統(tǒng)金融業(yè)務，但其業(yè)務規(guī)模及影響都是有限的。大型國有銀行尚未真正重視這一領域。

對此，招商銀行副行長唐志宏表示，由于信息技術的飛速變革，由于互聯(lián)網的創(chuàng)新，改變了產業(yè)鏈的管理模式，也改變了金融業(yè)的風險觀念。從銀行和企業(yè)兩個角度觀察，在線供應商管理系統(tǒng)金融興起的動力條件成熟了。

協(xié)同創(chuàng)新，豐富服務實體經濟手段

工信部信息化推進司副司長董寶青告訴記者，在線供應商管理系統(tǒng)金融是信息化引領產業(yè)創(chuàng)新、金融創(chuàng)新的典型成果，使得中國經濟具有了“雙核”驅動的強勁動力。首屆在線供應商管理系統(tǒng)金融推進大會有近2000人與會，人們最大的共識就是“生態(tài)演進，各方共贏”。

與傳統(tǒng)供應商管理系統(tǒng)金融相比，在線供應商管理系統(tǒng)金融的雙核心是主金融機構（銀行）和供應商管理系統(tǒng)核心企業(yè)（鏈主），而依靠互聯(lián)網和各種專網將他們與供應商管理系統(tǒng)上眾多中小企業(yè)、第三方服務企業(yè)緊密地聯(lián)系起來。

招商銀行副行長唐志宏指出，傳統(tǒng)的供應商管理系統(tǒng)金融更多由銀行來主導，而蓬勃發(fā)展的在線供應商管理系統(tǒng)金融不單是融資產品創(chuàng)新，更是服務平臺創(chuàng)新，其市場前景廣闊，需要更多的第三方服務機構、需要更多市場主體來參與，更多依賴生態(tài)圈的良性循環(huán)和共存共贏。招商銀行正著力打造智慧供應商管理系統(tǒng)金融的技術平臺，力圖從產品服務向平臺服務轉變，從供應商管理系統(tǒng)金融向產業(yè)金融、生態(tài)圈金融轉變，為企業(yè)提供更多更有價值的服務。對外經貿大學教授秦良娟經過豐富的案例研究后指出，在線供應商管理系統(tǒng)金融的風險已從信用風險轉移到操作風險，在依靠信息流監(jiān)控風險時應注意信息的全程、實時和可視化，注意防控高頻低損風險。華夏銀行中小部總經理盧小群認為，以平臺金融服務平臺經濟是銀行服務模式創(chuàng)新的重要方向，銀行最大問題是以分行為考核單位的體制與跨域廣域的供應商管理系統(tǒng)金融需求體系的不匹配。萬聯(lián)網主編蔡宇江認為，在當今的互聯(lián)網大數據時代，會有更多的B2C/B2B/C2C平臺、第三方支付平臺、數據服務商、大數據平臺、第三方協(xié)同平臺、ERP系統(tǒng)公司、在線電子交易平臺進入互聯(lián)網供應商管理系統(tǒng)金融領域，供應商管理系統(tǒng)金融將進入平臺逐鹿、數據為王的時代。

當銀行等金融機構通過產業(yè)電商平臺嵌入式參與到實體經濟中去，這對于推動我國實體企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展乃至整個中國經濟的轉型升級將發(fā)揮歷史性作用。如果說2013年是互聯(lián)網金融元年，那么2014年將開啟在線供應商管理系統(tǒng)金融的新時代。